破解金融支持農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展瓶頸的調(diào)研報(bào)告

　　調(diào)研背景：近年來(lái)，河南省汝南縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社為破解金融支持農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展的瓶頸問(wèn)題，積極進(jìn)行探索，并取得了良好效果，促進(jìn)了農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的蓬勃發(fā)展。截至目前，該縣有農(nóng)機(jī)專(zhuān)業(yè)合作社105個(gè)，資產(chǎn)達(dá)2.36億元，入社社員1662戶，入社機(jī)械4200多臺(tái)(套)，從業(yè)農(nóng)機(jī)手近5000人。農(nóng)業(yè)機(jī)械總動(dòng)力達(dá)129.85萬(wàn)千瓦，農(nóng)用拖拉機(jī)保有量5.28萬(wàn)臺(tái)，其中大、中型拖拉機(jī)2547臺(tái)，小型拖拉機(jī)50232臺(tái)；農(nóng)機(jī)專(zhuān)業(yè)合作社擁有的農(nóng)業(yè)機(jī)械總動(dòng)力占該縣農(nóng)機(jī)總動(dòng)力的90%以上。

　　1. 農(nóng)信社支持農(nóng)機(jī)專(zhuān)業(yè)合作社的做法

　　汝南縣農(nóng)機(jī)專(zhuān)業(yè)合作社的發(fā)展經(jīng)歷了從小到大、由弱到強(qiáng)的發(fā)展歷程。尤其是在發(fā)展初期，作為新生事物，農(nóng)機(jī)專(zhuān)業(yè)合作社面臨著資金周轉(zhuǎn)緊張、融資困難的嚴(yán)峻形勢(shì)。汝南聯(lián)社在調(diào)研的基礎(chǔ)上，大膽創(chuàng)新，積極順應(yīng)農(nóng)機(jī)發(fā)展新形勢(shì)、新特點(diǎn)，采取多項(xiàng)措施，向農(nóng)機(jī)專(zhuān)業(yè)戶提供全方位、多角度的金融服務(wù)，從**初的3萬(wàn)元小額貸款到目前的幾十萬(wàn)元甚至上百萬(wàn)元的貸款支持，幫助農(nóng)機(jī)專(zhuān)業(yè)合作社不斷發(fā)展壯大。

　　(一)開(kāi)展創(chuàng)建信用村、信用戶活動(dòng)。農(nóng)機(jī)專(zhuān)業(yè)合作社**早起源于該縣老君廟鎮(zhèn)孫屯村。早在2002年初，汝南聯(lián)社就在老君廟鎮(zhèn)黨委、政府的支持下，與孫屯村“兩委”一起，動(dòng)員廣大農(nóng)民群眾，開(kāi)展了創(chuàng)建信用村、評(píng)定信用戶的“創(chuàng)信”活動(dòng)。2003年，按照嚴(yán)格的評(píng)審條件，通過(guò)一定的評(píng)審程序，該村被評(píng)定為全鎮(zhèn)的第一個(gè)信用村，并有58戶農(nóng)機(jī)戶被評(píng)定為信用戶。“創(chuàng)信”工程的實(shí)施，大大增強(qiáng)了農(nóng)民群眾的信用意識(shí)，優(yōu)化了信用環(huán)境。農(nóng)信社對(duì)信用戶實(shí)行“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、服務(wù)優(yōu)質(zhì)”措施，打通了直達(dá)農(nóng)機(jī)專(zhuān)業(yè)戶的信貸“綠色通道”。2012年，該聯(lián)社以實(shí)施“三大工程”為契機(jī)，進(jìn)一步完善了支持農(nóng)機(jī)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，服務(wù)農(nóng)民致富的體系和機(jī)制。大力推廣實(shí)施“金燕快貸通”貸款，實(shí)行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式，通過(guò)對(duì)客戶收集信息資料、評(píng)級(jí)、授信等程序，向75戶農(nóng)機(jī)戶發(fā)放了“金燕快貸通·福農(nóng)卡”，授信1250萬(wàn)元，已有46戶農(nóng)民用信，用信金額750萬(wàn)元。“金燕快貸通”業(yè)務(wù)的開(kāi)展和“福農(nóng)卡”的發(fā)行，進(jìn)一步拓寬了直達(dá)農(nóng)機(jī)戶的信貸“綠色通道”，也把信貸支農(nóng)服務(wù)提高到一個(gè)新的水平。

　　(二)引導(dǎo)農(nóng)民成立貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)。2007年3月，該縣農(nóng)信社在充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，根據(jù)農(nóng)民的意愿，由聯(lián)社牽頭，以先富起來(lái)的農(nóng)機(jī)專(zhuān)業(yè)戶為主體，在老君廟鎮(zhèn)孫屯村成立了由89戶農(nóng)民組成的全縣**家農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)，每戶會(huì)員**多可獲得其所交納擔(dān)保金5倍的貸款，解決了購(gòu)買(mǎi)大型農(nóng)業(yè)機(jī)械所需大額貸款“擔(dān)保難”問(wèn)題，填補(bǔ)了小額貸款的不足。截至目前，全縣已成立12個(gè)村級(jí)農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)，協(xié)會(huì)會(huì)員已達(dá)621戶，會(huì)員向聯(lián)社存入擔(dān)保金592萬(wàn)元，聯(lián)社已向協(xié)會(huì)會(huì)員累計(jì)放“協(xié)會(huì)—速貸通”品牌貸款5200多萬(wàn)元(目前余額2120萬(wàn)元)。

　　(三)建立信貸服務(wù)大廳。在實(shí)施“陽(yáng)光信貸工程”的過(guò)程中，汝南聯(lián)社設(shè)立了信貸服務(wù)大廳，實(shí)行“一條龍”服務(wù)，“一站式”辦公，承諾了限時(shí)辦結(jié)、陽(yáng)光操作等服務(wù)內(nèi)容，規(guī)范了服務(wù)流程，為廣大農(nóng)民群眾提供了一個(gè)集中、透明的信貸服務(wù)場(chǎng)所，實(shí)現(xiàn)了信貸支農(nóng)工作“零距離接觸，面對(duì)面服務(wù)”。

　　(四)提供“一攬子”金融服務(wù)。在農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)農(nóng)機(jī)時(shí)，農(nóng)信社派出外勤人員，協(xié)助他們選型和爭(zhēng)取購(gòu)機(jī)財(cái)政補(bǔ)貼資金。每年春季，農(nóng)信社都要為個(gè)別資金短缺的農(nóng)戶提供小額貸款，支持他們搞好農(nóng)機(jī)檢修，以備遠(yuǎn)征。在農(nóng)機(jī)專(zhuān)業(yè)合作社組隊(duì)跨區(qū)作業(yè)出征前，信貸人員都主動(dòng)與合作社聯(lián)系，與他們一起盤(pán)算收割地點(diǎn)，規(guī)劃行程路線。在跨區(qū)作業(yè)期間，聯(lián)社還派出一名信貸員跟蹤到農(nóng)機(jī)作業(yè)區(qū)搞調(diào)研，了解農(nóng)機(jī)手作業(yè)創(chuàng)收情況，幫助協(xié)調(diào)外部關(guān)系，解決他們遇到的各種困難，為農(nóng)機(jī)手提供金燕卡存款和匯兌服務(wù)，節(jié)約支付結(jié)算費(fèi)用。

　　(五)發(fā)揮輻射帶動(dòng)作用。孫屯村發(fā)展農(nóng)機(jī)產(chǎn)業(yè)的致富的作業(yè)和經(jīng)驗(yàn)，首先輻射到了鄰近的肖屯村。肖屯村在農(nóng)信社的支持下，用不到三年的時(shí)間，農(nóng)業(yè)機(jī)械也很快形成了產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)。與此同時(shí)，汝南聯(lián)社認(rèn)真履行信貸支農(nóng)的社會(huì)責(zé)任，協(xié)助該縣農(nóng)機(jī)局，多策并舉推進(jìn)農(nóng)機(jī)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)機(jī)產(chǎn)業(yè)像滾雪球一樣，越做越大、越做越強(qiáng)，農(nóng)機(jī)專(zhuān)業(yè)合作社如雨后春筍，越來(lái)越多。在實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)械化作業(yè)的同時(shí)，跨區(qū)作業(yè)創(chuàng)收強(qiáng)勢(shì)推進(jìn)，農(nóng)機(jī)產(chǎn)業(yè)已成為農(nóng)民增收致富的主渠道。

　　2. 農(nóng)機(jī)專(zhuān)業(yè)合作社在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)中發(fā)揮了積極作用

　　(一)促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效農(nóng)民增收。農(nóng)機(jī)專(zhuān)業(yè)合作社將分散的農(nóng)機(jī)戶組織起來(lái)，使農(nóng)機(jī)戶由過(guò)去的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手變?yōu)楝F(xiàn)在的合作伙伴，變單兵作戰(zhàn)為集團(tuán)作戰(zhàn)，提高了組織化程度，實(shí)現(xiàn)了信息、技術(shù)、服務(wù)和利益共享，增強(qiáng)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，降低了作業(yè)成本。同時(shí)，也便于農(nóng)機(jī)管理部門(mén)和農(nóng)信社為其提供各項(xiàng)服務(wù)。

　　(二)促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變。農(nóng)機(jī)專(zhuān)業(yè)合作社在服務(wù)“三夏”、“三秋”等關(guān)鍵農(nóng)時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)機(jī)化新技術(shù)推廣應(yīng)用等多方面發(fā)揮出重要作用，成為加快農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展的有效載體，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式由傳統(tǒng)人工勞作向勞動(dòng)過(guò)程機(jī)械化的轉(zhuǎn)變，加快了農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平的提高。

　　(三)促進(jìn)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化進(jìn)程。農(nóng)機(jī)專(zhuān)業(yè)合作社既能吸納大批農(nóng)村富余勞動(dòng)力，又能促進(jìn)更多的農(nóng)村勞動(dòng)力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，多渠道增加農(nóng)民收入，還可以大幅度提高農(nóng)機(jī)裝備水平和使用效率，加快農(nóng)業(yè)機(jī)械化的發(fā)展，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化水平和組織化程度，進(jìn)一步推進(jìn)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)進(jìn)程。

　　(四)促進(jìn)土地的有償流轉(zhuǎn)。由于農(nóng)機(jī)專(zhuān)業(yè)合作社可以為家庭經(jīng)營(yíng)提供耕、種、收一條龍配套服務(wù)，可以通過(guò)合作訂單作業(yè)、代耕代種作業(yè)，實(shí)行土地托管、土地租賃承包等，達(dá)到區(qū)域化種植、一體化生產(chǎn)、集約化經(jīng)營(yíng)的目的，這就有利于促進(jìn)土地有償流轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；鳂I(yè)效益。

　　(五)促進(jìn)了社農(nóng)雙贏。靠農(nóng)機(jī)產(chǎn)業(yè)富起來(lái)的農(nóng)機(jī)專(zhuān)業(yè)戶也給農(nóng)信社帶來(lái)豐厚回報(bào)。他們?cè)谕獾刈鳂I(yè)期間，把獲得的現(xiàn)金收入及時(shí)存入金燕卡，增加了聯(lián)社的存款余額。農(nóng)機(jī)手從外地歸來(lái)后，第一件事就是到信用社歸還貸款本息，存入閑余資金，壯大聯(lián)社資金實(shí)力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在農(nóng)機(jī)專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展的近十年中，農(nóng)信社累放農(nóng)機(jī)貸款近4億元；汝南縣農(nóng)機(jī)專(zhuān)業(yè)戶每年在農(nóng)信社新增存款2000多萬(wàn)元。

　　3. 農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社面臨的困難與問(wèn)題

　　汝南聯(lián)社為農(nóng)機(jī)專(zhuān)業(yè)合作社的發(fā)展不僅提供了有力的資金支持，而且提供了支付結(jié)算等金融服務(wù)，為農(nóng)機(jī)專(zhuān)業(yè)合作社的發(fā)展壯大作出了積極貢獻(xiàn)。通過(guò)總結(jié)農(nóng)信社支持農(nóng)機(jī)專(zhuān)業(yè)合作社的發(fā)展，可以窺一斑而知全豹，金融支持農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社還面臨一些亟待解決的問(wèn)題和困難。主要表現(xiàn)在以下幾方面：

　　(一)專(zhuān)業(yè)合作社內(nèi)部機(jī)制尚不完善。從對(duì)汝南縣農(nóng)機(jī)專(zhuān)業(yè)合作社的調(diào)研情況看，專(zhuān)業(yè)合作社還處于初級(jí)階段，其職能主要是社員之間進(jìn)行技術(shù)、市場(chǎng)、信息共享、內(nèi)部協(xié)調(diào)和行業(yè)管理。在組織結(jié)構(gòu)、管理水平、內(nèi)部運(yùn)作等方面仍然停留在松散型的農(nóng)機(jī)化作業(yè)組織的水平上。當(dāng)專(zhuān)業(yè)合作社為提高生產(chǎn)規(guī)模，需要投資較大公共設(shè)施和設(shè)備時(shí)，專(zhuān)業(yè)合作社自身沒(méi)有資金進(jìn)行投入，加之公司治理結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)制度不完善等，制約了專(zhuān)業(yè)合作社規(guī)模化生產(chǎn)的融資需求。

　　(二)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社擔(dān)保、抵押缺失。隨著合作社社員生產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，小額信貸資金已不能滿足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的較大金額的資金需求。從汝南聯(lián)社對(duì)該縣農(nóng)機(jī)專(zhuān)業(yè)合作社信貸支持情況看，要獲得大額的信貸資金支持，目前主要有兩種途徑：一是除擔(dān)保協(xié)會(huì)擔(dān)保貸款外，由一定數(shù)量和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的農(nóng)戶實(shí)行聯(lián)保，但由于農(nóng)戶之間經(jīng)濟(jì)實(shí)力不均、相互了解不夠、相互依存程度不強(qiáng)等原因，要組成相對(duì)穩(wěn)定和高層次的農(nóng)戶聯(lián)保小組困難很大。二是能提供具有法律效力的抵(質(zhì))押物，但由于農(nóng)民所擁有的土地、房屋、農(nóng)業(yè)設(shè)施、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)不能設(shè)定為抵(質(zhì))押物，能提供具有法律效力的抵(質(zhì))押少之又少，制約了專(zhuān)業(yè)合作社的規(guī)?；a(chǎn)和發(fā)展。

　　(三)尚未搭建專(zhuān)業(yè)合作社與金融機(jī)構(gòu)對(duì)接平臺(tái)。從汝南的情況看，政府主管部門(mén)在扶持農(nóng)機(jī)專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展方面做了大量工作，在市場(chǎng)拓展、技術(shù)指導(dǎo)、資金扶持方面都取得了顯著成績(jī)，但仍然存在有待完善的方面。主要體現(xiàn)在：一是沒(méi)有建立針對(duì)專(zhuān)業(yè)合作社的有效扶持機(jī)制，缺乏系統(tǒng)性、廣泛性和長(zhǎng)期性。二是沒(méi)有建立針對(duì)專(zhuān)業(yè)合作社的信貸擔(dān)保機(jī)制。導(dǎo)致專(zhuān)業(yè)合作社社員在申請(qǐng)信貸資金支持時(shí)難以獲得有效擔(dān)保。三是沒(méi)有建立針對(duì)專(zhuān)業(yè)合作社產(chǎn)品的品牌宣傳機(jī)制。沒(méi)有充分利用政府平臺(tái)集中人力、物力、財(cái)力對(duì)專(zhuān)業(yè)合作社的產(chǎn)品進(jìn)行強(qiáng)有利的、廣泛的宣傳和樹(shù)立專(zhuān)業(yè)合作社的品牌效應(yīng)。

　　(四)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社與金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱(chēng)。由于農(nóng)信社支持專(zhuān)業(yè)合作社的主要渠道是對(duì)專(zhuān)業(yè)合作社的單個(gè)社員進(jìn)行信貸支持，銀行獲取信息的來(lái)源主要是各貸款農(nóng)戶，而專(zhuān)業(yè)合作社社員在生產(chǎn)過(guò)程中的原材料采購(gòu)、生產(chǎn)技術(shù)指導(dǎo)、產(chǎn)品銷(xiāo)售等各重要生產(chǎn)環(huán)節(jié)又是依托專(zhuān)業(yè)合作社來(lái)完成的，致使銀行信息來(lái)源比較單一，信息采集不夠全面，難以全面掌握專(zhuān)業(yè)合作社整體的生產(chǎn)情況、銷(xiāo)售情況、成本情況、市場(chǎng)情況、盈利情況、風(fēng)險(xiǎn)情況等，難以對(duì)貸款對(duì)象的信用狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全程跟蹤，導(dǎo)致銀行在發(fā)放貸款過(guò)程中信心不足，甚至造成“懼貸”、“惜貸”心理，影響到農(nóng)民生產(chǎn)所需資金的獲得。

　　4. 對(duì)支持農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展的建議

　　農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社要做大做強(qiáng)離不開(kāi)金融的支持。要實(shí)現(xiàn)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社與金融支持對(duì)接，一方面提高合作社的組織化程度，增強(qiáng)專(zhuān)業(yè)合作社的市場(chǎng)話語(yǔ)權(quán)；另一方面金融機(jī)構(gòu)著力創(chuàng)新適應(yīng)專(zhuān)業(yè)合作社融資需求的金融產(chǎn)品體系，提升服務(wù)農(nóng)機(jī)專(zhuān)業(yè)合作的積極性和主動(dòng)性，促進(jìn)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社進(jìn)一步發(fā)展。

　　(一)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。一是創(chuàng)新金融服務(wù)支農(nóng)措施，針對(duì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的資金需求特點(diǎn)，切實(shí)改進(jìn)金融服務(wù)，銀行要設(shè)立專(zhuān)門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部門(mén)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加大信貸投入。重點(diǎn)要在擔(dān)保方式、授信額度、貸款利率等方面開(kāi)發(fā)適合專(zhuān)業(yè)合作社特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品，為農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社及成員提供信貸支持。二是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)步伐，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，減輕金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，提高金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)積極性。

　　(二)健全農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社信貸擔(dān)保體系。一是強(qiáng)化信用基礎(chǔ)建設(shè)。把農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社全部納入農(nóng)村信用評(píng)定范圍，開(kāi)展農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社“信用評(píng)級(jí)”創(chuàng)建活動(dòng)，通過(guò)建立成員信用檔案，記錄和監(jiān)督成員的信用狀況，對(duì)信用狀況良好的成員加大支持力度，對(duì)惡意拖欠、逃廢銀行債務(wù)的成員取消其貸款資格，進(jìn)行相應(yīng)制裁。二是建立互助型擔(dān)保組織。推行貸款聯(lián)保制度，按自愿原則組織成員簽訂聯(lián)保協(xié)議，通過(guò)聯(lián)?；ヒ?、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的形式提高成員獲貸能力。依托農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社聯(lián)合會(huì)組織農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社信貸擔(dān)保協(xié)會(huì)(公司)，為成員單位及其成員提供信貸擔(dān)保。

　　(三)加大對(duì)專(zhuān)業(yè)合作社的扶持力度。在農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展過(guò)程中，地方政府及有關(guān)部門(mén)要發(fā)揮引導(dǎo)、扶持和幫助作用，為金融支持合作社創(chuàng)造良好條件。一是建立長(zhǎng)期完善的扶持政策，包括對(duì)專(zhuān)業(yè)合作社的起步、發(fā)展、壯大全過(guò)程的扶持策略。二是牽頭組織農(nóng)信社與專(zhuān)業(yè)合作社建立信息共享渠道，對(duì)專(zhuān)業(yè)合作社開(kāi)展信用評(píng)級(jí)，對(duì)不同等級(jí)的專(zhuān)業(yè)合作社給予不同的扶持政策，對(duì)不同專(zhuān)業(yè)合作社進(jìn)行不同的財(cái)政貼息制度。三是建立政府牽頭的對(duì)專(zhuān)業(yè)合作社的擔(dān)?；?。四是充分利用政府平臺(tái)對(duì)專(zhuān)業(yè)合作產(chǎn)品進(jìn)行宣傳。并注重專(zhuān)業(yè)合作社的品牌效應(yīng)，結(jié)合區(qū)域、地域優(yōu)勢(shì)，形成一社一品，引導(dǎo)專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展壯大。

　　(四)加強(qiáng)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社自身規(guī)范建設(shè)。一是完善農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社法人治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)社務(wù)管理的民主決策;建立成員賬戶制度，明晰成員在合作社中的經(jīng)濟(jì)權(quán)益。二是加強(qiáng)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社規(guī)范化建設(shè)，加強(qiáng)監(jiān)管，樹(shù)立良好的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社經(jīng)濟(jì)法人形象，規(guī)范農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社財(cái)務(wù)管理和會(huì)計(jì)核算，提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的財(cái)務(wù)信任度。三是做大做強(qiáng)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社，增強(qiáng)合作社自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，降低金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)。